Kryptografia w systemach płatności: Jak działa szyfrowanie w systemach płatności (karty kredytowe, płatności mobilne)?

Redakcja 8 maja 2025

Spis treści

Kryptografia w systemach płatności: Jak działa szyfrowanie w systemach płatności (karty kredytowe, płatności mobilne)?

Wstęp

Współczesne systemy płatności, zarówno tradycyjne, jak i cyfrowe, wymagają zaawansowanych mechanizmów szyfrowania, aby zapewnić bezpieczeństwo transakcji. Od płatności kartami kredytowymi po nowoczesne rozwiązania mobilne, kryptografia odgrywa kluczową rolę w ochronie danych użytkowników i zapobieganiu oszustwom.

W tym artykule omówimy, jak działa szyfrowanie w systemach płatności, jakie technologie są wykorzystywane oraz jak nowoczesne rozwiązania zabezpieczają użytkowników przed zagrożeniami.

1. Dlaczego szyfrowanie jest kluczowe w systemach płatności?

Zagrożenia związane z płatnościami elektronicznymi

Transakcje płatnicze są jednym z głównych celów cyberprzestępców. Oto najczęstsze zagrożenia:

❌ Kradzież danych kart płatniczych – atakujący mogą przechwycić numery kart i wykorzystać je do nieautoryzowanych transakcji,
❌ Ataki typu man-in-the-middle (MITM) – hakerzy mogą przechwycić dane podczas ich przesyłania,
❌ Fałszywe terminale i skimmery – urządzenia kopiujące dane kart płatniczych,
❌ Ataki na aplikacje mobilne – złośliwe oprogramowanie może przechwytywać dane logowania do bankowości elektronicznej.

Dzięki szyfrowaniu i tokenizacji możliwe jest skuteczne zabezpieczenie wrażliwych informacji oraz ochrona transakcji finansowych.

Kryptografia w systemach płatności: Jak działa szyfrowanie w systemach płatności (karty kredytowe, płatności mobilne)?

2. Jak działa szyfrowanie w systemach płatności?

Rodzaje szyfrowania stosowane w transakcjach płatniczych

🔹 Szyfrowanie symetryczne (AES – Advanced Encryption Standard)

Stosowane do szyfrowania transmisji danych, np. PIN-ów,
Klucz szyfrowania i deszyfrowania jest taki sam,
Bardzo szybkie, ale wymaga bezpiecznej wymiany kluczy.

Czytaj Zastosowania szyfrów symetrycznych i asymetrycznych

🔹 Szyfrowanie asymetryczne (RSA – Rivest-Shamir-Adleman, ECC – Elliptic Curve Cryptography)

Wykorzystywane do ochrony transakcji online,
Klucz publiczny szyfruje dane, a klucz prywatny je odszyfrowuje,
Zapewnia wysoki poziom bezpieczeństwa, ale jest wolniejsze niż AES.

🔹 TLS (Transport Layer Security)

Zapewnia bezpieczne połączenia internetowe między użytkownikiem a serwerem płatniczym,
Używany w transakcjach e-commerce i bankowości elektronicznej,
Chroni przed atakami MITM i przechwytywaniem danych.

🔹 Tokenizacja danych płatniczych

Zamienia dane karty na jednorazowe tokeny, które są bezużyteczne poza określonym kontekstem,
Wykorzystywana m.in. w Apple Pay, Google Pay i systemach NFC.

3. Szyfrowanie w kartach płatniczych (EMV, PCI DSS)

Technologia EMV (Europay, Mastercard, Visa)

Większość kart płatniczych wyposażona jest w mikroprocesor, który stosuje dynamiczne szyfrowanie podczas każdej transakcji.

Jak działa szyfrowanie EMV?
1️⃣ Karta generuje unikalny kod transakcji dla każdej płatności,
2️⃣ Terminal płatniczy wysyła kod do banku w celu autoryzacji,
3️⃣ Bank sprawdza poprawność kodu i zatwierdza płatność.

Dzięki temu nawet jeśli haker przechwyci dane, nie może ich ponownie użyć.

PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard)

Międzynarodowy standard bezpieczeństwa dla organizacji przetwarzających płatności kartowe,
Wymaga stosowania szyfrowania danych oraz tokenizacji,
Wdrożenie PCI DSS minimalizuje ryzyko wycieku informacji.

4. Szyfrowanie w płatnościach mobilnych (Apple Pay, Google Pay, NFC)

Jak działa szyfrowanie w Google Pay i Apple Pay?

Tokenizacja – zamiast przechowywania numeru karty na urządzeniu, tworzony jest token,
Autoryzacja biometryczna – płatność wymaga odcisku palca, skanu twarzy lub kodu PIN,
Szyfrowanie NFC – dane płatnicze są przesyłane w postaci zaszyfrowanej, dzięki czemu są odporne na przechwycenie.

Bezpieczeństwo NFC (Near Field Communication)

Komunikacja krótkiego zasięgu (do 10 cm), co utrudnia przechwycenie danych,
Dynamiczne klucze szyfrujące – dla każdej transakcji generowany jest nowy klucz.

Czytaj Wykorzystanie TPM 2.0 do zwiększenia bezpieczeństwa szyfrowania w Windows 12

5. Przyszłość szyfrowania w systemach płatności

🔹 Kryptografia postkwantowa – nowe algorytmy odporne na ataki komputerów kwantowych,
🔹 Biometria jako metoda uwierzytelniania – odciski palców, rozpoznawanie twarzy, skanowanie żył,
🔹 Rozwój blockchain w płatnościach – transakcje szyfrowane i przechowywane w zdecentralizowanej sieci,
🔹 AI w wykrywaniu oszustw – analiza szyfrowanych transakcji w czasie rzeczywistym.

6. Podsumowanie

Szyfrowanie odgrywa kluczową rolę w zabezpieczaniu systemów płatności, chroniąc dane użytkowników przed cyberzagrożeniami. Technologie EMV, PCI DSS, TLS, tokenizacja i NFC to tylko niektóre z narzędzi stosowanych w celu zapewnienia bezpiecznych płatności kartowych i mobilnych.

📌 Najważniejsze wnioski:
✅ Karty płatnicze wykorzystują EMV i dynamiczne szyfrowanie,
✅ Płatności mobilne (Apple Pay, Google Pay) stosują tokenizację,
✅ PCI DSS określa globalne standardy bezpieczeństwa płatności,
✅ Przyszłość należy do kryptografii postkwantowej i AI w cyberbezpieczeństwie.

🔐 Czy Twoje płatności są bezpieczne? Sprawdź, czy Twój bank i dostawcy usług płatniczych stosują najnowsze standardy szyfrowania!